ÖkoTest bewertet Tarife der BU-Versicherung und empfiehlt selbstständige BUV statt BUZ
Durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung können Berufstätige für den Fall vorsorgen, dass sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls berufsunfähig werden. Allerdings ist es für den Laien nicht immer einfach, den Markt zu überschauen und die beste Berufsunfähigkeitsversicherung auszuwählen.
Die Öko-Test hat sich daher die verschiedenen Anbieter der BU mal etwas genauer angeschaut und erklärt, worauf es bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung ankommt.
Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung oder Berufsunfähigkeitszusatzversicherung?
Um einen Überblick zu schaffen, hat die Öko-Test insgesamt 2 verschiedene Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung für ihren BU Test 2012 untersucht. Zum einen ist das die selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) und zum anderen die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ).
Der Unterschied dieser beiden Versicherungsarten ist der, dass die SBU eine vollkommenden selbstständige Police ist, während eine SBU meist als Zusatzversicherung in Kombination mit einer Risiko-Lebens- oder Unfallversicherung abgeschlossen wird. Welche Variante dabei die Richtige ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab, welche die Öko-Test im weiteren Verlauf ihres Tests erläutert.
Für den Test prüfte die Öko-Test insgesamt 32 Zusatzpolicen sowie 28 selbstständige Policen von 26 verschiedenen Versicherern. Insgesamt wurden die Preise und Bedingungen jeder dieser Policen durch 7 verschiedene Musterfälle ermittelt und anschließend miteinander verglichen.
Zudem wurde neben Preisen und Bedingungen auch die Annahmepolitik der verschiedenen Versicherer überprüft, mit teils erschreckendem Ergebnis. Um diese genauer unter die Lupe zu nehmen, stellten insgesamt 5 Musterkunden einen Aufnahmeantrag an die verschiedenen Versicherer.
Testergebnis des BU Test 2012 der Öko-Test
Einen wirklichen Testsieger konnte die Öko-Test nicht ermitteln. Jeder Versicherer brachte einige Punkte mit sich, die insgesamt nur ein mittelmäßiges Ergebnis zuließen. Besonders schlecht fiel das Urteil für den Bereich der Aufnahmepolitik aus. Viele Versicherer scheinen sich in diesem Bereich nur die Kunden mit dem besten BU-Risiko herauszupicken.
Zwar gab es einige Policen im Test die durch ein angemessenes Preis-Leistungsverhältnis überzeugten, wie beispielsweise die der Barmenia (SoloBU-Tarif) oder der HDI-Gerling (BV12 Tarif), allerdings ließen diese Policen dann im Bereich der Annahmepolitik zu wünschen übrig. Zudem war bereits bei leichten Vorerkrankungen nur eine Versicherung zu einem sehr hohen BU Beitrag möglich.
Sinnvoll ist es, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, die den gesamten Zeitraum bis zur Altersrente absichert, um so einen fließenden Übergang zu schaffen. Allerdings war es im Test bei vielen Versicherern nicht möglich, für bestimmte Berufsgruppen eine Police mit einer derartigen Laufzeit für die Berufsunfähigkeitsrente abzuschließen.
Bot ein Versicherer im Test ein gutes Preis-Leistungsverhältnis mit einer guten Annahmepolitik, wie beispielsweise die Alte Leipziger (BV 10 Tarif) oder die WWK (BSO4 Komfort Tarif), so mussten bei der Laufzeit der Police Abstriche gemacht werden.
Insgesamt konnten nur 2 Versicherer ein „gut“ für den Bereich der Annahmepolitik erreichen. Zum einen war dies die Alte Leipziger und zum anderen die WWK. Viele der anderen Krankenversicherer mussten sich in diesem Bereich mit einem ausreichen/mangelhaft zufriedengeben, da es für viele Berufsgruppen schlichtweg nicht möglich war, sich mit minimalen Vorerkrankungen hier zu versichern. Auch Berufsgruppen mit einem mittelmäßigen Berufsrisiko fanden hier nur schwer einen passenden Versicherer.
Gute Testergebnisse im Bereich der Versicherungsbedingungen
Für den Bereich der Versicherungsbedingungen konnte die Öko-Test jedoch sehr gute Testergebnisse ermitteln. Insgesamt 14 der 24 Versicherer erhielten hier sehr gute Noten. Neben Mindestleistungen bieten viele Versicherer hier sogar Leistungen und Zusatzservices, die über den Standard hinausgehen.
Die Öko-Test empfiehlt, vor der Auswahl einer Police immer einen ausführlichen BU Vergleich durchzuführen, da teils auch deutliche Preisunterschiede zwischen den einzelnen Versicherern herrschen. So können neben den Bedingungen auch die Policen mit den besten Preisen verglichen werden. Versicherte können so noch größer durch die Absicherung ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung profitieren.