Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen – worauf achten?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen? Macht das Sinn und bekomme ich überhaupt eine?

Stellen Sie sich eine Zukunft vor, in der Sie aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten können – ein Szenario, das viele für unwahrscheinlich halten, bis es zu spät ist. Berufsunfähigkeit ist ein Risiko, das jeden treffen kann, oft unerwartet und mit gravierenden finanziellen Folgen.

In diesem Beitrag gehen wir der Frage nach, wie Sie sich und Ihre finanzielle Zukunft effektiv absichern können, indem Sie eine BU-Versicherung abschließen. Die BU ist ein wesentlicher Baustein Ihrer Lebensplanung, der oft unterschätzt wird. Wir zeigen Ihnen, warum ein solcher Versicherungsschutz sinnvoll ist und was Sie beim Abschluss beachten müssen.

Erfahren Sie, wie Sie die richtige private BUV für Ihre individuelle Situation finden, welche Fallstricke es zu vermeiden gilt und wie Sie sich optimal gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit schützen können. Wir bieten Ihnen wertvolle Tipps und fundierte Informationen, um eine richtige Entscheidung treffen zu können.

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Zusammenfassung:

• Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll und wichtig, um finanzielle Verluste aufgrund von Krankheit oder Unfall abzusichern.
• Es ist ratsam, frühzeitig in möglichst jungen Jahren eine BU abzuschließen, um günstige Tarife und den Ausschluss von Vorerkrankungen und Risikozuschlägen zu erhalten.
• Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte etwa 80 Prozent des aktuellen Nettoeinkommens betragen.
• Die Versicherung sollte so lange dauern, bis Sie ihr Renteneintrittsalter mit 65 oder 67 Jahren erreicht haben.
• Wichtige Klauseln und Versicherungsbedingungen sind der Verzicht auf die abstrakte Verweisung und die Nachversicherungsgarantie
• Bei Unsicherheit wegen der Gesundheitsprüfung oder den Gesundheitsfragen sollten Sie eine anonyme Risikovoranfrage veranlassen, um bei Ablehnung nicht im HIS gespeichert zu werden.
• Es kann sinnvoll sein, eine zweite private BUV abzuschließen, um sich optimal abzusichern.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung und wieso ist sie sinnvoll?

Eine BU-Versicherung ist aus mehreren Gründen sinnvoll, insbesondere im Hinblick auf die Begrenzungen der Erwerbsminderungsrente und der allgemeinen Rentenversicherung:

1. Ergänzung zur Erwerbsminderungsrente: Die von der gesetzlichen Rentenversicherung bereitgestellte Erwerbsminderungsrente reicht oft nicht aus, um den Lebensstandard bei Berufsunfähigkeit aufrechtzuerhalten. Sie deckt nur einen Bruchteil des letzten Einkommens ab, oft weniger als 50 Prozent.
2. Lücke in der gesetzlichen Rentenversicherung: Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt im Falle einer Erwerbsminderung nur dann, wenn man aufgrund von Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit (mindestens sechs Monate) weniger als sechs Stunden täglich irgendeiner Erwerbstätigkeit nachgehen kann. Dies berücksichtigt nicht die spezifischen Anforderungen und Qualifikationen des bisher ausgeübten Berufs.
3. Spezifische Absicherung des eigenen Berufs: Eine BU-Versicherung tritt ein, wenn man den zuletzt ausgeübten Beruf, entsprechend der vereinbarten Bedingungen, infolge von Krankheit oder Unfall, zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Dies stellt eine individuellere und berufsspezifischere Absicherung dar als die Erwerbsminderungsrente.
4. Vereinbarte monatliche Berufsunfähigkeitsrente: Die Höhe der Leistung aus der BU-Versicherung wird beim Abschluss der Versicherung individuell vereinbart und orientiert sich am bisherigen Einkommen. Diese vereinbarte monatliche Berufsunfähigkeitsrente ermöglicht es, den finanziellen Lebensstandard auch bei Berufsunfähigkeit weitgehend zu halten.
5. Jahrgang vor oder nach 1961: Eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente gibt es nur noch für Personen, die vor dem Jahr 1961 geboren wurden. Alle Jahrgänge nach 1961 erhalten nur noch die geringe Erwerbsminderungsrente.

Zusammengefasst bietet die BU-Versicherung eine notwendige und spezifischere finanzielle Absicherung für den Fall, dass man aufgrund gesundheitlicher Probleme seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, und schließt die Lücken, die die gesetzliche Rentenversicherung in diesem Bereich hinterlässt.

Wer sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Je früher, desto besser! Je jünger die Versicherten zum Zeitpunkt des Abschlusses, desto günstiger die monatlichen Kosten bei gleichzeitig höherer versicherte Rente.

Bereits für Kinder kann man eine BU abschließen. Dabei können die sehr günstigen Beiträge bis zum Ende der Vertragslaufzeit beibehalten werden. Gleichzeitig können die Leistungen wie Höhe der BU-Rente im Verlauf der Jahre angepasst werden.

Das gleiche gilt für Auszubildende und Studierende. Spätestens jedoch mit Eintritt ins Berufsleben sollte eine BU-Versicherung abgeschlossen werden, um gegen die finanziellen Risiken der Berufsunfähigkeit geschützt zu sein.

Als Student im Studium

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist bereits im Studium eine kluge Maßnahme. Mit dem Abschluss schützen sich Studierende frühzeitig vor möglichen Einkommensverlusten, sollte eine Berufsunfähigkeit eintreten.

Zudem profitieren sie von günstigeren Tarifen, da das Risiko einer Berufsunfähigkeit in jungen Jahren noch geringer ist.

• Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten
• Berufsunfähigkeitsversicherung Ausbildung

Es gibt einige Besonderheiten zu beachten, um einen optimalen Versicherungsschutz zu gewährleisten. Das Mindest- und Höchstalter spielt eine wichtige Rolle beim Abschluss der BUV.

Eine weitere bedeutsame Entscheidung betrifft die Höhe der monatlichen Rente, die im Falle einer Berufsunfähigkeit gezahlt wird. Mit der 80-Prozent-Formel lässt sich die passende Rentenhöhe relativ einfach bestimmen.

Durch diese frühzeitige Absicherung gegen das Berufsunfähigkeitsrisiko können Studierende ihre Zukunft sorgenfrei gestalten.

Als Selbstständige Freiberufler oder Gründer und Unternehmer

Der Abschluss einer BU-Versicherung ist für Selbstständige besonders sinnvoll, und zwar aus folgenden Gründen:

1. Kein gesetzlicher Schutz: Selbstständige haben oft keinen Anspruch auf Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung wie die Erwerbsminderungsrente. Dies bedeutet, dass sie im Falle einer Berufsunfähigkeit ohne eigene Vorsorge keine finanzielle Unterstützung erhalten würden.
2. Absicherung des Lebensstandards: Als Selbstständiger hängt das Einkommen direkt von der Fähigkeit ab, zu arbeiten. Kann der Beruf aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr ausgeübt werden, entfällt das Einkommen. Eine BU-Versicherung sichert in diesem Fall die finanzielle Existenzgrundlage und hilft, den gewohnten Lebensstandard beizubehalten.
3. Schutz des Geschäfts: Berufsunfähigkeit kann das Fortbestehen eines selbstständigen Geschäfts gefährden. Die Leistungen aus einer BU-Versicherung können dazu beitragen, laufende Geschäftskosten zu decken oder eine Übergangsphase zu finanzieren, bis eine Lösung für die Weiterführung oder Übergabe des Geschäfts gefunden ist.
4. Individuelle Vertragsgestaltung: Selbstständige können die BU-Versicherung an ihre spezifischen Bedürfnisse anpassen, etwa in Bezug auf die Höhe der monatlichen Rente oder spezielle Klauseln, die auf ihre spezifische berufliche Tätigkeit abgestimmt sind.
5. Familienabsicherung: Für Selbstständige, die Familienmitglieder finanziell unterstützen, bietet die BU-Versicherung eine Absicherung für den Fall, dass sie durch Berufsunfähigkeit nicht mehr in der Lage sind, für ihre Familie zu sorgen.

Kurz gesagt, ist eine BU-Versicherung für Selbstständige ein wesentlicher Bestandteil der persönlichen und geschäftlichen Risikoabsicherung, da sie ein wichtiges Sicherheitsnetz bietet, wenn die Arbeitsfähigkeit eingeschränkt wird.

Als Berufseinsteiger

Berufseinsteiger profitieren besonders vom frühzeitigen Abschluss einer privaten BU. Mit dem Eintritt in das Berufsleben beginnen oft auch die ersten Gedanken an Absicherungen und Vorsorge.

Da man gerade erst ins Arbeitsleben startet, sind die Beiträge meist niedriger als im späteren Verlauf. Gleichzeitig ermöglicht eine frühzeitige Absicherung das Zahlen der aktuellen, niedrigeren Beiträge und vermeidet zusätzliche Gesundheitsprüfungen in der Zukunft.

Eine BUV wird daher allen Berufseinsteigern empfohlen. Es ist ein wichtiger Schritt zur finanziellen Sicherheit und zum Schutz vor den finanziellen Folgen einer möglichen Berufsunfähigkeit.

Als Beamter und Beamtenanwärter

Auch Beamte profitieren von einer Berufsunfähigkeitsversicherung, obwohl sie in der Regel durch den Dienstherrn abgesichert sind. Sie schützt vor finanziellen Engpässen, wenn eine Krankheit oder ein Unfall die Fortsetzung des Berufs verhindert.

• Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte
• Dienstunfähigkeitsversicherung

Der Abschluss sollte frühzeitig erfolgen, denn je jünger und gesünder man ist, desto niedriger sind die Versicherungsbeiträge. Vor Abschluss ist es wichtig, dass Beamte das Mindest- und Höchstalter berücksichtigen.

Die richtige Höhe der monatlichen Rente zu wählen, ist ebenfalls entscheidend, um im Falle einer Berufsunfähigkeit finanziell abgesichert zu sein. Darüber hinaus können auch Beamte mit Vorerkrankungen eine Versicherung abschließen, allerdings kann dies höhere Beiträge zur Folge haben.

In Alter 30, 40, 50, 60 Jahren?

Es ist wichtig, das richtige Alter für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu wählen. Hier ist eine Zusammenfassung der Überlegungen für verschiedene Altersgruppen.

Bei Arbeitslosigkeit ALG 1 und 2 Hartz 4 (Bürgergeld)

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann auch bei Arbeitslosigkeit von Vorteil sein. Obwohl man keinen aktuellen Beruf hat, besteht immer noch das Risiko, aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls berufsunfähig zu werden.

Die Absicherung gegen Einkommensverluste ist auch während der Arbeitslosigkeit wichtig, da dies die finanzielle Belastung weiter reduzieren kann. Es ist ratsam, eine Berufsunfähigkeitsversicherung frühzeitig abzuschließen, um günstigere Beiträge zu erhalten und das Risiko von Vorerkrankungen auszuschließen.

Die richtige Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte sorgfältig berechnet werden, um den individuellen Bedarf abzudecken. Die 80-Prozent-Formel kann dabei helfen, die benötigte Berufsunfähigkeitsrente zu ermitteln.

Während Elternzeit, Schwangerschaft, Mutterschutz

Während der Elternzeit, Schwangerschaft und des Mutterschutzes haben Sie die Möglichkeit, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Diese Versicherung bietet Ihnen finanzielle Sicherheit, indem sie Ihr Einkommen während dieser Zeiten absichert.

Es wird empfohlen, frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, um von günstigeren Tarifen zu profitieren. Selbst mit Vorerkrankungen steht Ihnen die Möglichkeit offen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Anspruch zu nehmen.

Die Stiftung Warentest und die Verbraucherzentrale empfehlen private Berufsunfähigkeitsversicherungen auch für diese Lebensphasen.

Wie hoch sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden?

Die optimale Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab. Erfahren Sie mehr darüber, wie Sie die richtige Absicherung für sich finden können. Lesen Sie weiter!

Optimale Höhe der Berufsunfähigkeitsrente

Um die optimale Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente (BU-Rente) zu bestimmen, können Sie die 80-Prozent-Formel verwenden. Diese besagt, dass Ihre BU-Rente etwa 80 Prozent Ihres aktuellen Nettoeinkommens betragen sollte.

• Berufssunfähigkeitsversicherung wie hoch absichern

Daher ist es wichtig, Ihr monatliches Einkommen bei Vertragsabschluss zu berücksichtigen. Eine angemessene BU-Rente stellt sicher, dass Sie auch im Falle einer Berufsunfähigkeit Ihren Lebensstandard beibehalten können.

Es ist ratsam, die Absicherung so früh wie möglich vorzunehmen, da dies niedrigere Prämien ermöglicht und zusätzliche Gesundheitschecks vermieden werden können.

2 oder mehrere BU abschließen?

Es wird empfohlen, mehrere Berufsunfähigkeitsversicherungen abzuschließen, um sich optimal abzusichern. Indem man mehrere Policen abschließt, kann man das Risiko von Leistungsausschlüssen reduzieren und sicherstellen, dass im Fall der Berufsunfähigkeit ausreichend finanzielle Unterstützung vorhanden ist.

Darüber hinaus kann eine Kombination aus verschiedenen Versicherungen helfen, individuelle Bedürfnisse und finanzielle Situationen besser abzudecken. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass die Gesamtkosten für mehrere Versicherungen höher sein können als die Kosten für eine einzige Police.

Daher sollte man sorgfältig prüfen, welcher Ansatz am besten geeignet ist und ob man sich die zusätzlichen Kosten leisten kann.

Bis zu welchem Alter kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann in der Regel bis zu einem bestimmten Höchstalter abgeschlossen werden. Es gibt jedoch auch ein Mindestalter, ab dem der Abschluss möglich ist.

Je nach Versicherungsunternehmen liegt das Höchstalter für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zwischen 55 und 65 Jahren. Das genaue Höchstalter kann variieren und ist von verschiedenen Faktoren wie dem Gesundheitszustand und dem gewählten Tarif abhängig.

Es ist daher ratsam, frühzeitig eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, um von günstigeren Konditionen zu profitieren und sich langfristig abzusichern.

Mit welcher Laufzeit sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Es wird empfohlen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich abzuschließen und eine ausreichend lange Laufzeit zu wählen. Idealerweise sollte die Versicherung bis zum erwarteten Rentenalter laufen.

Durch den frühzeitigen Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung können die aktuellen, niedrigeren Beiträge gezahlt werden und zusätzliche Gesundheitsprüfungen vermieden werden, die bei einer späteren Erhöhung der Versicherungssumme erforderlich sein könnten.

Außerdem steigt das Risiko, keine Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhalten oder nur eine mit Einschränkungen oder höheren Beiträgen abzuschließen, mit dem Alter. Daher ist es ratsam, nicht zu lange mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu warten.

Kann man eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung abschließen?

Ja, der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist auch bei bestehenden Erkrankungen wie Depression, Burnout oder nach Psychotherapie möglich. Die Versicherer bewerten Anträge individuell, basierend auf dem Schweregrad der Erkrankung, der Behandlung und dem Therapieerfolg.

Es kann zu Zuschlägen oder Ausschlüssen kommen, daher ist eine Beratung durch Fachleute zu empfehlen, um optimale Konditionen zu erhalten.

• BU trotz Vorerkrankung

Auch bei körperlichen Vorerkrankungen wie einem Bandscheibenvorfall oder Arthrose ist der Abschluss einer BU möglich. Wichtig ist, den Versicherer über solche Erkrankungen zu informieren, da dies die Versicherungsbedingungen und Beiträge beeinflussen kann.

Eine gründliche Recherche und der Vergleich verschiedener Angebote sind ratsam, um die beste Versicherungslösung für die individuellen Bedürfnisse zu finden.

In allen Fällen ist Transparenz gegenüber dem Versicherer wichtig, um den Versicherungsschutz nicht zu gefährden. Die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente sollte entsprechend des persönlichen Bedarfs und unter Berücksichtigung der individuellen gesundheitlichen Situation festgelegt werden. Expertenberatung kann helfen, die besten Konditionen zu finden und eine passende Absicherung sicherzustellen.

Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung: Was zu beachten ist

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es einige wichtige Versicherungsbedingungen und Klauseln, die besondere Aufmerksamkeit erfordern. Hier sind einige der wichtigsten:

Klausel zum Verzicht auf abstrakte Verweisung:

Diese Klausel ist zentral, da sie sicherstellt, dass der Versicherer Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen kann, den Sie theoretisch noch ausüben könnten, selbst wenn Sie diesen Beruf in der Realität nie ausgeübt haben oder ausüben würden. Der Verzicht auf abstrakte Verweisung bedeutet, dass der Versicherer im Leistungsfall nur prüft, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf weiterhin nachgehen können.

Nachversicherungsgarantie:

Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es, die Versicherungssumme unter bestimmten Umständen (wie Heirat, Geburt eines Kindes, Gehaltserhöhung) ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Dies ist besonders wichtig, da sich Lebensumstände und damit der Absicherungsbedarf im Laufe der Zeit ändern können.

Prognosezeitraum:

Der Prognosezeitraum definiert, für wie lange ein Arzt voraussichtlich eine Berufsunfähigkeit prognostizieren muss, damit die Versicherungsleistung in Anspruch genommen werden kann. Üblich sind hier Zeiträume von sechs Monaten bis zu einem Jahr. Ein kürzerer Prognosezeitraum ist in der Regel vorteilhafter.

Weitere wichtige Aspekte, die berücksichtigt werden sollten, sind:

• Ausschlüsse und Einschränkungen: Manche Verträge schließen bestimmte Krankheiten oder Risiken aus. Es ist wichtig, diese genau zu verstehen.
• Dynamik der Versicherung: Diese Option ermöglicht eine regelmäßige Anpassung der Versicherungssumme (und damit der Rente) an die Inflation oder Einkommenssteigerungen, oft ohne erneute Gesundheitsprüfung.
• Meldefristen: Achten Sie auf die Fristen, innerhalb derer ein Berufsunfähigkeitsfall gemeldet werden muss. Verspätete Meldungen können zu Problemen bei der Leistungsgewährung führen.
• Weltweiter Versicherungsschutz: Stellen Sie sicher, dass der Versicherungsschutz auch bei einem Wohnsitzwechsel ins Ausland erhalten bleibt.

FAQ BU-Versicherung abschließen was beachten

Ab welchem Alter kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Man kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel bereits als Jugendlicher abschließen, oft ab dem 15. oder 16. Lebensjahr. Der frühe Abschluss kann vorteilhaft sein, da die Beiträge in jüngeren Jahren aufgrund des geringeren Risikos und der in der Regel besseren Gesundheit niedriger sind.

Bis zu welchem Alter kann ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Das maximale Alter für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung variiert je nach Anbieter, liegt aber häufig bei etwa 55 bis 60 Jahren. Mit zunehmendem Alter steigen die Beiträge, und es können umfassendere Gesundheitsprüfungen erforderlich sein.

Wie lange sollte die Laufzeit meiner Berufsunfähigkeitsversicherung sein?

Die Laufzeit einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollte idealerweise bis zum Erreichen des Rentenalters gewählt werden, um kontinuierlichen Schutz während der gesamten Erwerbsphase zu gewährleisten. Dies bedeutet oft eine Laufzeit bis zum 65. oder 67. Lebensjahr.

Wie hoch sollte die monatliche Rente meiner Berufsunfähigkeitsversicherung sein?

Die Höhe der monatlichen Rente sollte so bemessen sein, dass sie im Falle einer Berufsunfähigkeit den Lebensunterhalt und laufende Verpflichtungen decken kann. Als Faustregel gilt oft, dass die BU-Rente etwa 70-80% des Nettoeinkommens abdecken sollte.

Wie hoch sollte die BU – Rente sein?

Die BU-Rente sollte ausreichend hoch sein, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Es ist wichtig, sowohl aktuelle Ausgaben als auch zukünftige finanzielle Veränderungen zu berücksichtigen, wie z.B. geplante Altersvorsorgebeiträge oder abnehmende finanzielle Belastungen.

Wie berechne ich die benötigte BU – Rente?

Um die benötigte BU-Rente zu berechnen, sollten Sie Ihre monatlichen Lebenshaltungskosten, laufenden Verpflichtungen und Pläne für die Zukunft analysieren. Berücksichtigen Sie dabei auch Inflation und mögliche Einkommenssteigerungen über die Jahre.

Welche Faktoren beeinflussen die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente? Faktoren, die die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente beeinflussen, sind unter anderem das aktuelle Einkommen, die Lebenshaltungskosten, bestehende Versicherungen und finanzielle Verpflichtungen sowie persönliche und berufliche Zukunftsaussichten.